Tijmen

Om je te helpen dat op een leuke manier te doen, is er sinds 2010 elk jaar de Week van het geld. Uit onderzoek blijkt namelijk dat kinderen al op jonge leeftijd een goede basis kunnen leggen voor financiële zelfredzaamheid op volwassen leeftijd.

De Week van het geld organiseert daarom allerlei activiteiten die met geldzaken te maken hebben. Nu de scholen gesloten zijn vanwege het coronavirus, zijn er genoeg leuke dingen die je thuis met je kinderen kunt doen.

Smartphone
Zo kun je hen bijvoorbeeld laten onderzoeken wat hun mobiele telefoon nou echt kost. In zeven opdrachten rekenen ze onder andere uit hoe lang ze moeten sparen van hun zakgeld voordat ze een bepaalde telefoon kunnen kopen. En leren ze welk abonnement voor hen het voordeligste is.

Sparen
Sparen is uiteraard een belangrijk onderdeel van leren omgaan met geld. Maar hoe leer je dat? De Checklist Leren sparen is een goede eerste stap. In de lijst komt onder andere het belang van een spaardoel aan bod. Ook biedt de lijst tips over hoe je sparen leuk kunt maken.

Van Prinsjesdag tot verzekeringen
Maar er is nog veel meer te doen. Zo kun je de Miljoenennotaposter downloaden om ze meer leren over Prinsjesdag en belastingen. Laat je ze kennismaken met verzekeringen, bijvoorbeeld door ze te vragen of ze liever hun huisdier of hun telefoon verzekeren. Of onderzoeken jullie samen wat voor geld-type jouw kind is: een big spender, een geld war-hoofd, een rekenmeester of een spaartopper.
Een overzicht van alle activiteiten vind je op de website van de Week van het geld. Hier kunt tevens de bijbehorende werkbladen downloaden.

Over de Week van het geld
De Week van het geld is in 2010 in het leven geroepen met het doel kinderen te leren omgaan met geld. Medewerkers van onder andere verzekeringsmaatschappijen en banken geven gedurende de themaweek meer dan 5.500 gastlessen en workshops op Nederlandse basisscholen.
De themaweek vindt traditioneel plaats in maart. Omdat de scholen dicht zijn vanwege het coronavirus, heeft de organisatie besloten om op zoek te gaan naar een datum later dit jaar.

Erkend financieel adviseur
Als Erkend adviseur weet ik als geen ander hoe belangrijk kennis is als je goed met geld wilt kunnen omgaan. Niet voor niets volg ik jaarlijks verplichte opleidingen en heb ik alle wettelijke diploma’s. Heb jij een financiële vraag en vind je het prettig als er een specialist met je meekijkt? Neem dan even contact met me op.

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83

Voor het eerst sinds lange tijd is het aannemelijker dat de hypotheekrente gaat stijgen dan verder gaat dalen. Dat komt door de economische onzekerheid die het gevolg is van de coronacrisis.

Dat is de verwachting van ABN Amro
Eerder ging de bank er nog vanuit dat, ondanks dat de hypotheekrente al historisch laag is, de rente verder zou dalen. Maar die voorspelling dateerde nog van voor het moment dat de coronacrisis in Nederland en in de rest van de westerse wereld in alle hevigheid losbarstte.

Rente omhoog
“Het is daarom aannemelijk dat de hypotheekrente eerder licht omhoog gaat dan omlaag, zoals wij eerder nog verwachtten. Dit geldt zowel voor leningen met een korte als voor leningen met een lange rentevastlooptijd”, schrijft het economisch bureau. De reden daarvoor is de financiële onzekerheid die opeens is ontstaan. Door de crisis verdampen bedrijfswinsten en beurskoersen dalen hard. Bovendien lopen de rentes op obligaties op, omdat de kans toeneemt dat bedrijven op termijn niet aan hun schuldverplichtingen kunnen voldoen.

Lastiger aan geld komen
“Vanwege de te verwachten kredietverliezen is het ook voor banken lastiger geworden om geld aan te trekken voor kredietverlening”, voegt ABN daaraan toe. En hoewel centrale banken klaar staan om op grote schaal goedkoop geld te verstrekken aan banken en via opkoopprogramma’s de rentes op obligaties laag te houden, zal geld lenen waarschijnlijk toch duurder worden. De crisis brengt nu eenmaal kredietrisico’s met zich mee, stelt de bank, waardoor de kans groter is dat de rente gaat stijgen dan gaat dalen.

Wennen
Voor huizenkopers is dat nieuws wel weer even wennen, want de afgelopen jaren ging de lijn alleen maar verder naar beneden, waardoor het lenen van geld om een huis te kopen steeds goedkoper werd. Vorige maand nog daalde de hypotheekrente naar een historisch dieptepunt. Huizenkopers kunnen de rente voor tien jaar vastzetten op minder dan 1 procent.

Bron • RTL Z

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83

De economie krijgt een flinke dreun van het coronavirus. Ook de huizenmarkt blijft niet buiten schot. Het is nu nog lastig inschatten wat de precieze gevolgen zullen zijn voor de woningprijzen, maar het corona-effect zal ook op dat vlak te zien zijn.

De huizenprijzen zijn de laatste jaren flink gestegen, soms met meer dan 10 procent per jaar. Met name in de Randstad is meer bieden dan de vraagprijs, het zogeheten overbieden, inmiddels de normaalste zaak van de wereld. Maar blijft dat zo?

Rente laag, aanbod laag, behoefte groot
Het coronavirus verandert veel, maar een paar voor de woningmarkt belangrijke zaken blijven onveranderd. Allereerst is de rente laag. En dat blijft ook wel even zo. Dat betekent dat kopers goedkoop geld kunnen lenen. Daarnaast is het aanbod beperkt: er zijn meer kopers, dan verkopers. Er zijn veel mensen die al maanden op zoek zijn naar een koophuis. Die zijn niet ineens allemaal verdwenen, of van gedachten veranderd.

Interesse krijgt knauw
In de landelijke statistieken ziet makelaarsvereniging NVM desgevraagd nog geen grote veranderingen, maar toch merkt makelaar Jeffry Saffrie dat de interesse onder kopers een knauw heeft gekregen. “Er zijn mensen die afbellen om te bezichtigen. Verkopers willen even geen kijkers over de vloer”, zegt Saffrie van Domvast Makelaars in Utrecht tegen RTL Z. Dat zijn natuurlijk tijdelijke effecten. Mensen nemen de instructie om zoveel mogelijk binnen te blijven serieus. Het afzeggen van bezichtigingen duurt zolang het coronavirus rondwaart.

Minder intens
Toch kan zo’n tijdelijk effect al flinke gevolgen hebben. “Als er minder mensen komen bezichtigen wordt de biedingsstrijd een stuk minder intens”, zegt woningmarkteconoom Nic Vrieselaar van de Rabobank. Overbieden wordt dan minder noodzakelijk, of zelfs overbodig. “Dat zorgt voor veel minder opwaartse prijsdruk”, aldus Vrieselaar.

Hoe tijdelijk is tijdelijk?
De grote vraag is hoe ’tijdelijk’ de coronacrisis zal zijn. “Zolang de coronacrisis overzichtelijk blijft tot een aantal weken, zie ik geen grote verschuivingen op die woningmarkt”, verwacht directeur Mark de Rijke van de Hypotheekshop. “Daarvoor is de vraag nog altijd vele malen groter dan het aanbod.” “Als de werkloosheid oploopt en het vertrouwen in de economie neemt af, dan zal de bereidheid om een huis te kopen afnemen.” Als de coronacrisis lang aanhoudt, zijn de gevolgen groter. Naast rente en aanbod is een derde factor van belang: het consumentenvertrouwen. Blijven kopers komen? Of haken ze af, na verloop van tijd? De Rijke: “Dan praten we over een andere situatie waarin de duur van de crisis en de onzekerheid wel voor veranderingen kunnen gaan zorgen.”

Werkloosheid loopt op, vertrouwen neemt af?
Veel bedrijven zitten in zwaar weer, als gevolg van de coronacrisis. Dat gaat tot ontslagen leiden, is de verwachting. “Als de werkloosheid oploopt en het vertrouwen in de economie neemt af, dan zal de bereidheid om een huis te kopen afnemen”, analyseert woningmarkteconoom Vrieselaar. Volgens Vrieselaar zullen kopers daarom terughoudender zijn. “Dat zal betekenen dat prijzen niet meer zo hard stijgen”, zegt hij. Wat de terughoudendheid onder potentiële kopers zou kunnen versterken is als leennormen verder aangescherpt worden. Dat betekent bijvoorbeeld dat je aan strengere voorwaarden moet voldoen om voor een hypotheek in aanmerking te komen, of dat je minder geld kunt lenen ten opzichte van de waarde van de woning die je op het oog hebt.

‘Te vroeg’
Vooralsnog zijn geldverstrekkers daar niet mee bezig. “Het is nog te vroeg om het over concrete aanpassingen van de voorwaarden te hebben”, laat woordvoerder Carina Kloet van de Hypotheker weten. Toch is dat niet uitgesloten. Woordvoerder Eric Lagerwey van de Rabobank, waar ook Obvion en Vista Hypotheken onder vallen, laat weten: “De voorwaarden voor het verstrekken van een hypotheek zijn nu nog niet aangepast. Maar wij hebben de koppen bij elkaar gestoken en voeren voortdurend overleg naar aanleiding van deze crisis. Ik verwacht dat wij later deze week concreter kunnen zijn over het al dan niet aanscherpen van de voorwaarden.”

Normaliseren
Het voorzichtige antwoord op de vraag wat het coronavirus met de huizenprijzen gaat doen is dus dat de prijzen wellicht iets zullen normaliseren. Ze zullen iets minder hard stijgen, maar uitgaan van dalen? Dat is echt nog te vroeg. “Voor dit jaar hielden we rekening met een prijsstijging van tussen de 5 en 6 procent”, zegt Nic Vrieselaar. “Dan is het nog een lange weg naar -2 procent”, aldus de woningmarkteconoom. Bovendien, een stijging van zo’n 2 of 3 procent, in vergelijking met vorig jaar zou best eens goed kunnen zijn, voor de markt. Huizen staan dan niet onder water, dus bezitters hebben niets te vrezen en kopers krijgen wat meer kansen.

Bron • RTL Z / Met medewerking van Reinder Smit en Roderick Veelo

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83

Het klinkt misschien gek: besparen door geld weg te geven. Toch kan het jouw kinderen veel geld schelen als je nu al een deel van je vermogen overhevelt. In dit artikel sta ik stil bij drie mogelijkheden.

Als kinderen geld van jou erven, hebben ze een veel lager vrijstellingsbedrag dan wanneer jouw partner erft. De vrijstelling van partners is ruim € 660.000, die van kinderen nog geen € 21.000.
Schenken
Heb je meer vermogen, dan kun je dat al bij leven schenken. De kinderen hoeven dan later minder belasting te betalen. Let er wel op dat je binnen de vrijstellingsbedragen van de schenkbelasting blijft, anders krijgen ze alsnog een aanslag.
Als je 10 jaar lang het maximaal vrijgestelde bedrag schenkt, hevel je zo’n € 55.000 over. Op een erfenis tot ongeveer anderhalve ton bespaar je jouw kind dan zo’n € 5.500 erfbelasting. Is de erfenis groter, dan kan dat in dit voorbeeld wel oplopen tot € 11.000.
Schenken op papier
Zit je geld vast in je huis, aandelen of andere beleggingen? Dan kun je overwegen om op papier te schenken. Eigenlijk geef je je kinderen dan een schuldbekentenis. De totale waarde van de papieren schenkingen mogen ze aftrekken van de erfenis. Zo’n schenking op papier moet je wel vastleggen bij de notaris. Ook moet je elk jaar tenminste 6% rente betalen over het bedrag dat je hebt geschonken. Verder gelden dezelfde regels als bij een reguliere schenking.
Schenken voor een koophuis
Als je kinderen een koophuis hebben, kun je nog meer helpen. Als zij – of hun partners – tussen de 18 en 40 jaar zijn, mag je ruim € 100.000 belastingvrij voor hun woning schenken. Voorwaarde is wel dat ze het geld gebruiken voor aankoop of verbetering van het huis of om de hypotheek mee af te lossen. Een schenking van € 100.000 betekent een erfbelastingvoordeel van minimaal zo’n € 8.000.
Ineens of gespreid
Je kunt het hele bedrag in één keer geven, maar je mag de schenking ook spreiden over maximaal drie opeenvolgende jaren. Dat kan handig zijn als je nu niet veel vrij vermogen hebt maar binnenkort wel. Bijvoorbeeld omdat je een uitkering van een levensverzekering verwacht.
Als kinderen het geld gebruiken voor het afbetalen van een hypotheek, kan spreiden extra interessant zijn vanwege de maximale boetevrije aflossing. Deze is meestal 10% tot 20% per jaar. Gespreid aflossen is dan voordeliger.
Familiehypotheek
Wat je ook kunt doen, is geld aan je kinderen lenen in de vorm van een familiehypotheek. Hiervoor hoef je niet altijd vrij vermogen te hebben. Je kunt soms ook gebruik maken van de overwaarde van je eigen huis. Voor de kinderen maakt het niet uit of ze van de bank lenen of van jou. Als zij de hypotheek binnen dertig jaar aflossen, mogen zij de betaalde hypotheekrente gewoon aftrekken.
Hypotheekrente terugschenken
Met een familiehypotheek zorg je ervoor dat vermogen in de familie blijft. En omdat de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente, kan het een interessante investering zijn.
Een andere mogelijkheid die een familiehypotheek biedt, is het zogenoemde kasrondje. Je leent geld aan je kind, vraagt daarover rente en schenkt de rente weer terug. Stel dat je elk jaar € 5.000 hypotheekrente van je kind ontvangt en die terugschenkt. Dan hevel je in 10 jaar € 50.000 over en in 30 jaar zelfs € 150.000. Let er ook in dit geval wel op dat je binnen de jaarlijkse vrijstelling van de schenkbelasting valt.
Goed advies is belangrijk
Heb je een vraag over dit artikel of wil je meer weten over de mogelijkheden die schenken biedt? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur help ik je graag verder.

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83

Soms wil je iets kopen, maar heb je niet voldoende geld. Of je wilt niet al je reserves gebruiken. Je hebt dan twee mogelijkheden: of je ziet af van de koop, of je leent het geld.

Lenen kan op heel wat verschillende manieren. Vaak realiseren mensen zich niet eens dat het om een lening gaat. Bijvoorbeeld als ze iets kopen op afbetaling of hun creditcard gebruiken. Of wat dacht je van rood staan? Ook dat is een vorm van lenen!
Rood staan
Er zijn grote verschillen in de kosten van lenen. Zo betaal je voor rood staan meestal tussen de 10% en 14% rente aan de bank! Bizar hoog, zeker als je nagaat dat je zelf (bijna) geen rente meer krijgt over je spaargeld…
Op de pof
Een lening in de vorm van krediet bij een (web)winkel is vaak erg onvoordelig. Ook als je ‘op de pof’ koopt, loop je het risico dat je een hoge rente moet betalen. De maximale rente voor dit soort kredieten is door de overheid vastgesteld op 14%.
Creditcard
Bij creditcards is het vaak beter geregeld. Aan het einde van de maand wordt alles wat je met je creditcard hebt gekocht in één keer van jouw bankrekening afgeschreven. De creditcardmaatschappij schiet het geld voor en rekent geen rente.
Maar als het saldo van je rekening niet voldoet, sta je rood en betaal je alsnog veel rente. Datzelfde geldt als je niet rood mag staan op jouw rekening of de limiet al hebt bereikt. In dat geval heb je een schuld aan de creditcardmaatschappij. En je raadt het al: ook dan betaal je een hoge rente!
Persoonlijke lening
Als je geld nodig hebt, is het daarom vaak interessanter om te onderzoeken of je een persoonlijke lening (PL) kunt afsluiten. Zo’n lening heeft een vaste looptijd van bijvoorbeeld twee, vijf of tien jaar. Een PL sluit je af tegen een vaste rente. Zo weet je meteen hoeveel je moet terugbetalen. Dat doe je trouwens meestal door maandelijks een vast bedrag over te maken aan de geldverstrekker.
Doorlopend krediet
Dit was vroeger een erg populaire vorm van lenen, maar vindt tegenwoordig minder aftrek. Dat komt vooral omdat je tegenwoordig over een persoonlijke lening in de meeste gevallen minder rente betaalt.
Hypotheek
Wil jij lenen om jouw huis te verbeteren of te verduurzamen? Dan kun je in sommige gevallen een (extra) hypotheeklening afsluiten. Voordeel is dat de hypotheekrente vaak lager is dan de leenrente. En in het gunstigste geval mag je de rente aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting, waardoor je nog meer voordeel hebt.
Nadelen lenen
Er zitten ook nadelen aan lenen. Hoe je ook leent, je zult de lening altijd moeten terugbetalen. Met rente. Als je spaargeld gebruikt, betaal je dus minder voor je aankoop. En omdat spaargeld eigenlijk geen rendement heeft, ben je echt goedkoper uit.
Verder spelen leningen een belangrijke rol als je een hypotheek wilt afsluiten. Hoe meer je hebt geleend, hoe lager jouw maximale hypotheek.
Welke lening is het beste?
Wil je toch lenen en ben je benieuwd welke oplossing het meest geschikt is voor jou? Maak dan gerust een afspraak met me. Als Erkend Financieel Adviseur heb ik me gespecialiseerd in financiële zaken. Daardoor kan ik alles helder en overzichtelijk voor je op een rij zetten.

Daniël van Rootselaar
06-10236583

Ga jij jouw NHG-hypotheek in 2020 oversluiten? Dan hoef je voortaan minder borgtochtprovisie te betalen dan voorheen. En dat is goed nieuws!

Een NHG-hypotheek heeft als voordeel dat het een hypotheek met garantie is. Als jij de hypotheek niet kunt terugbetalen, dan doet het Waarborgfonds Eigen Woningen dat. Dit fonds is de organisatie achter de NHG. Maar die garantie is niet gratis. Daarom moet je voor een hypotheek met NHG borgtochtprovisie betalen. Dit is dus eigenlijk de ‘verzekeringspremie’. In 2020 bedraagt deze provisie 0,7% van de totale lening. Vorig jaar was dat nog 0,9%.

Nieuwe afspraken
Als je in het verleden een NHG-hypotheek oversloot, werd die provisie opnieuw over het totale hypotheekbedrag geheven. Consumenten vonden dat onterecht, omdat ze daardoor twee keer voor hetzelfde moesten betalen. Daarop zijn de NHG-regels aangepast.

Rekenvoorbeeld borgtochtprovisie
In praktijk zag het oversluiten van een NHG-hypotheek er vroeger zo uit. Stel, je had een lening van € 250.000 die je oversloot voor een bedrag van € 300.000. Je moest dan 0,7% x € 300.000 = € 2.100 aan borgtochtprovisie betalen. Sinds 1 januari van dit jaar gaat dit anders. Als je nu een lening van € 250.000 verhoogt naar € 300.000 betaal je alleen nog 0,7% provisie over die extra € 50.000 = € 350. Dat scheelt nogal wat!

Bespreek je plannen
Overweeg jij om in 2020 jouw hypotheek met (of zonder) NHG over te sluiten? Bijvoorbeeld omdat je gaat verhuizen of omdat je je huis wilt verduurzamen? Bespreek je plannen dan eerst eens met mij. Als specialist op het gebied van hypotheken en andere financiële zaken help ik je graag verder.

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83

Overweeg jij om binnenkort een deel van jouw hypotheek af te lossen? Bijvoorbeeld met een eindejaarsbonus, een schenking, een erfenis of spaargeld? Laat je dan eerst goed adviseren!

Vorig jaar is de campagne Aflossingsblij van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) van start gegaan. Dit najaar zijn ook de verzekeraars aangehaakt. Het doel van deze campagne is om consumenten met een aflossingsvrije hypotheek in actie te laten komen. Bijvoorbeeld door deze (deels) af te lossen.

Drie mogelijke probleemsituaties
Dit is soms terecht, maar dat hoeft lang niet altijd het geval te zijn. Er zijn drie situaties waarin een aflossingsvrije hypotheek tot problemen kan leiden:
De hypotheek loopt over enkele jaren af .
Je mag binnenkort geen hypotheekrente meer aftrekken .
Je gaat bijna met pensioen.
Zeker als meerdere van deze situaties zich tegelijkertijd voordoen, bestaat de kans dat je in de problemen komt. Dat zie je terug in recente nieuwsberichten over met name oudere mensen die hierdoor misschien gedwongen worden om hun huis te verkopen.

Nadelig
Maar let op: aflossen kan ook nadelig uitpakken. Want als je al je spaargeld in stenen stopt, loop je het risico dat je een financiële tegenslag niet meer kunt opvangen. Of geen potje meer hebt om je inkomen mee aan te vullen als je minder geld krijgt omdat je met pensioen gaat of vanwege werkloosheid.

Oproep is geen advies
Daarom is het belangrijk om goed advies in te winnen. Alleen een oproep om af te lossen is geen advies. Wil je toch gehoor geven aan zo’n oproep? Vraag dan altijd een schriftelijke bevestiging aan jouw hypotheekverstrekker. Mocht later blijken dat aflossen onverstandig was, dan kun je bewijzen dat je het op advies hebt gedaan en sta je juridisch sterker.

Verder kijken dan alleen de hypotheek
Maar zelfs als je zo’n bevestiging hebt, blijft het verstandig om daarnaast gedegen advies in te winnen. Een goede adviseur kijkt namelijk verder dan alleen de hypotheek. Die brengt jouw financiën van nu én de toekomst in kaart . Wil je daar meer over weten? Neem dan eens contact met me op. Ik help je graag bij het vinden van de beste oplossing voor jouw situatie.

Meer weten?
Heb je een vraag over dit bericht of wil je meer weten over financieel advies? Neem dan gerust contact met me op.

Daniël van Rootselaar
06-10 23 65 83