Blogs Daniël

Heeft jouw huis al een groen energielabel? Gefeliciteerd, dan leef je een stuk voordeliger én is je huis flink meer waard. Nog geen groen energielabel? Dan wordt het nu echt tijd om te verduurzamen. Al was het maar omdat je dan serieus geld kunt besparen. Op je energiekosten, maar misschien ook op je hypotheek!

Gemiddeld zijn huizen met een groen energielabel A of B vorig jaar voor € 30.000 meer verkocht dan vergelijkbare woningen met een rood F- of G-label. Dat hebben onderzoekers van de universiteiten van Maastricht en Tilburg geconcludeerd op basis van cijfers van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM).

Lagere stookkosten
Er zijn twee belangrijke redenen waarom kopers meer geld over hebben voor een huis met een groen energielabel. Allereerst natuurlijk de stookkosten. Die zijn in een huis met een A-label veel lager dan in een huis met een G-label. Afhankelijk van het huis kan het verschil oplopen tot meer dan € 200 per maand. Het andere argument zijn de kosten die de koper moet maken om het huis alsnog te verduurzamen.

Voordeel bij oversluiten
Een bijkomend voordeel van een huis met een groen energielabel is, dat je de hypotheek misschien gunstiger kunt oversluiten. Hypotheekverstrekkers belonen een groen energielabel namelijk met extra korting op de hypotheekrente. Gemiddeld levert dat zo’n € 1.000 op gedurende de looptijd. Ongeveer één op de vier huiseigenaren kan hiervan profiteren.

Wat moet je doen?
De beste manier om te beginnen met verduurzamen, is isoleren. De eerste stappen hoeven niet veel geld te kosten, terwijl ze zichzelf in een paar jaar kunnen terugverdienen. Zeker met de huidige energieprijzen! Denk bijvoorbeeld aan spouwmuur- en vloerisolatie. Wil je een stap verder gaan? Isoleer dan ook je dak.

Wie zal dat betalen?
Als je meer dan twee energiebesparende maatregelen neemt, kun je in aanmerking komen voor 30% subsidie. Da’s snel verdiend! Hier lees je er meer over.

Heb je niet voldoende spaargeld om te verduurzamen? Kijk dan eens welke mogelijkheden je hypotheek biedt. Misschien kun je die onder gunstige voorwaarden verhogen. Of maak gebruik van een ‘groene lening’. Hiervoor betaal je meestal een iets lagere rente dan voor een gewone lening.

Hulp bij jouw rekensom
Zeker als je leent, is het soms lastig om te bepalen hoe snel je het geleende geld weer hebt terugverdiend. Gelukkig kun je eenvoudig hulp krijgen bij die rekensom, ik help je namelijk graag. Maak dus gerust even een afspraak met me.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Energie is in korte tijd flink duurder geworden. Vooral gas. En dat blijft waarschijnlijk zo. Niet alleen omdat er meer vraag dan aanbod is, maar ook omdat de overheid gas steeds zwaarder belast. Het is dus hoog tijd om te kijken hoe je jouw huis energiezuiniger kunt maken.

Veel huiseigenaren die willen verduurzamen, worstelen met de vraag waar ze moeten beginnen. Isoleren? Zonnepanelen? Een warmtepomp?

Ook ‘Wat gaat dat kosten?’ is een veelgehoorde vraag. Afhankelijk van je huis, je wensen en je budget kun je het zo simpel of ingewikkeld maken als je wilt. Houd rekening met tenminste een paar duizend euro.

Terugverdientijd
Je huis energiezuiniger maken kost geld. Maar dat is wel geld dat je op termijn terugverdient. Sommige isolerende maatregelen heb je er binnen enkele jaren uit. Voor andere moet je wat langer geduld hebben. Maar zelfs als het 15 jaar duurt, heb je nog altijd een rendement dat vele malen hoger is dan de huidige spaarrente.

Subsidie in 2022 omhoog
Verder kun je in aanmerking komen voor subsidie als je twee of meer energiebesparende maatregelen treft. Die subsidie loopt op tot wel 30% van de kosten. Wil je daar meer over weten? Kijk dan even op deze website of neem contact met me op.

Voordelig lenen
Maar wat als je nou niet veel spaargeld hebt of dat liever niet in je huis investeert? Ook dan zijn er meerdere mogelijkheden om jouw energiezuinige huis te financieren. Omdat de rente erg laag is, is het vaak interessant genoeg om er een lening voor af te sluiten. Ik zet de belangrijkste mogelijkheden voor je op een rij.

1. Je bestaande hypotheek

Als je je huis wilt verduurzamen, kun je vaak je lopende hypotheek verhogen of oversluiten. Enerzijds omdat je waarschijnlijk overwaarde hebt, anderzijds omdat je voor een duurzamer huis meer mag lenen. Wil je weten of jij deze mogelijkheid hebt en hoe dat in zijn werk gaat? Neem dan even contact met me op.

2. Energiebespaarlening

Een andere optie is om een ‘milieulening’ af te sluiten voor de verduurzaming van je huis. Dat kan bijvoorbeeld met een Energiebespaarlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn).

De rente van zo’n lening is veel lager dan de rente op een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Dat komt omdat de overheid de lening subsidieert. Je mag maximaal € 65.000 lenen en de rente ligt momenteel tussen de 1,5% en 1,9%. Meer over deze lening lees je hier.

3. Duurzaamheidslening

Sommige gemeenten en provincies bieden daarnaast de Duurzaamheidslening aan. Daarmee kun je maximaal € 25.000 lenen tegen een (lage) rente van 1,6%. Op deze pagina kun je zien of jij voor zo’n lening in aanmerking komt.

4. Groene leningen

Sommige banken bieden groene leningen aan. Het geld dat je leent, moet je gebruiken om te verduurzamen. Bijvoorbeeld door je huis te isoleren of zonnepanelen of warmtepomp te plaatsen. De rente van een groene lening is vaak lager dan van een reguliere lening.

Meer informatie
Wil jij weten hoe jij het energiezuinig maken van jouw huis het slimste kunt financieren? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van geldzaken zoals hypotheken en leningen. En omdat ik ook Adviseur Duurzaam Wonen ben, blijf ik altijd van de nieuwste ontwikkelingen op de hoogte.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Na jaren van ontmoedigingsbeleid is de (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek weer in trek, vooral onder huizenkopers en -bezitters onder de 35 jaar, zegt De Hypotheker op basis van eigen cijfers. Dat komt volgens de grootste hypotheekadviseur van Nederland door de lage hypotheekrente en de oververhitte huizenmarkt.

Veel mensen vroegen een aflossingsvrije hypotheek aan om hun bestaande hypotheek te verhogen, bijvoorbeeld om hun huis te verbouwen. Dat waren er in 2021 ruim twee keer zoveel als een jaar eerder. De Hypotheker houdt er gezien de verhitte huizenmarkt rekening mee dat de aflossingsvrije hypotheek “een blijvertje” is.

Ook onder mensen die een nieuw huis kopen, wordt deze hypotheekvorm populairder. Het aantal huizenkopers onder de 35 jaar dat vorig jaar zo’n hypotheek nieuw heeft aangevraagd, steeg met ruim een kwart ten opzichte van 2020.

Verduurzamen of verbouwen
Het gaat volgens De Hypotheker in totaal om een paar duizend aflossingsvrije hypotheken. “Opzienbarend”, zegt een woordvoerder. “In deze woningmarkt daalt het aantal transacties. En in deze leeftijdsgroep groeit het aandeel mensen met een aflossingsvrije hypotheek.”

De toename is te verklaren door de hoge huizenprijzen. “Hierdoor investeren jongeren liever in hun bestaande huis, door dat te verbouwen of te verduurzamen. Vanwege de lage maandlasten bij aflossingsvrije hypotheek, is dit een aantrekkelijke manier om dat te bekostigen.”

Sinds 2013 is het niet meer mogelijk om een volledig aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Dat kan nog voor maximaal 50 procent van de woningwaarde en de rente hierop kan niet meer worden afgetrokken. Ongeveer de helft van de Nederlandse hypotheekschuld is aflossingsvrij, zegt de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

De aflossingsvrije hypotheek is niet zonder risico. Bij deze financieringsvorm zijn de maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen, maar na afloop van de lening is er soms nog niets van de schuld afgelost. De AFM waarschuwde een jaar geleden dat daarom gedwongen verhuizing dreigt voor bijna 80.000 huishoudens.

Deze hypotheekvorm werd de afgelopen jaren dan ook ontmoedigd. De publiekscampagne ‘aflossingsblij’ van Nederlandse banken en verzekeraars liep twee jaar lang en moest Nederlanders bewust maken van de risico’s van de aflossingsvrije hypotheek.

‘Maak een plan’
Die campagne liep af in 2019, maar banken benaderen op de achtergrond nog altijd mensen van wie de aflossingsvrijehypotheek de komende jaren afloopt en die daardoor in de problemen kunnen komen, aldus de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB).

“Maar ook voor mensen die nu zo’n hypotheek afsluiten blijft het belangrijk vooraf goed na te denken over hun financiële situatie over dertig jaar; vraag jezelf af, hoe sta ik er dan voor en kan ik die last dan dragen? Maak echt een plan.”

De Hypotheker erkent de risico’s, ook nu maar maximaal 50 procent van de woningwaarde ermee kan worden gefinancierd.

“Wij waarschuwen starters omdat zij relatief veel lenen ten opzichte van hun woningwaarde. Ook is het aflossingstempo lager. Bij een onverwachte snelle verkoop, blijft veel schuld over. Het is echt een langetermijnkeuze, waarbij je moet beschikken over voldoende geld.”

Voor meer informatie, neem contact op met Daniël van Rootselaar

06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Bron: NOS.NL

Energie wordt ook op de langere termijn duurder. Vooral gas, omdat daarop steeds meer belasting wordt geheven. Met die belastingverhoging wil de overheid mensen stimuleren om hun energieverbruik te verlagen.

Het wordt dus steeds interessanter om je huis te verduurzamen. Zo kun je niet alleen nu, maar ook in de toekomst besparen op je energiekosten.

Begin met isoleren
Als de vloer en de spouwmuren van jouw huis nog niet zijn geïsoleerd, is dat een goede eerste stap. De kosten ervan zijn meestal te overzien en het rendement is hoog. Dat betekent dat je de investering snel terugverdient.

Spouwmuren isoleren

Als je een tussenwoning of hoekwoning hebt, kost het isoleren van de spouwmuren gemiddeld tussen de € 800 en € 2.000. Daarna bespaar je per jaar € 200 tot € 500. Een rendement van maar liefst 25%!

Vloer isoleren

Er zijn verschillende manieren om de vloer te isoleren, maar vaak gebeurt dit met purschuim. Gemiddeld kost het isoleren van de vloer tussen de € 1.400 en € 1.800. Vervolgens levert het per jaar tussen de € 160 en € 220 aan energiebesparing op. Met 11% is dat een prima rendement!

Dak isoleren

Ook het isoleren van je dak is verstandig. Warme lucht stijgt immers op. Het nadeel is dat dakisolatie vrij prijzig is, waardoor het langer duurt voordat je de investering eruit hebt.

Zonnepanelen

Na isoleren staat met stip op nummer twee het plaatsen van zonnepanelen. Allereerst omdat je daarmee zelf duurzame energie opwekt. Maar ook omdat je ze gemiddeld in een jaar of zeven, acht terugverdient. Verder mag je in ieder geval tot 1 januari 2023 de stroom die je aan het stroomnet levert, aftrekken van je eigen energiegebruik.

Minder gas
Vooral gas wordt de komende jaren duurder. Dus is het slim om waar mogelijk over te stappen op elektriciteit. Door je gasfornuis te vervangen door een inductiefornuis, bijvoorbeeld. Maar als je echt wilt besparen, dan ga je helemaal van het gas af. De (vaste) transportkosten van gas zijn namelijk best hoog en al gebruik je maar een paar kuub, je moet ze toch betalen.

Warmtepomp
Een warmtepomp is een goed alternatief voor gasverwarming. De pomp regelt net als een cv-ketel de verwarming en – in combinatie met een boiler – het warme water. Het grootste deel van de energie die een warmtepomp nodig heeft, wordt onttrokken aan de buitenlucht. Het andere deel komt van elektriciteit. Met een complete installatie inclusief boiler hebt je dus geen gas meer nodig.

De kosten van een warmtepomp zijn afhankelijk van je huis en je wensen. De goedkoopste oplossing kost zo’n € 4.000. Houd er wel rekening mee dat een warmtepomp al snel 3.500 kWh aan elektriciteit per jaar gebruikt.

Meer weten?
Heb je een vraag over dit artikel of wil je weten hoe je jouw duurzame verbouwing het best kunt financieren? Neem dan contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik ook Adviseur Duurzaam Wonen. Ik zet de mogelijkheden graag voor je op een rij, zodat jij de beste keuze kunt maken.

Niek Verhaar
niek@jong-diermen.nl
033-2982646

De prijzen van energie zijn afgelopen herfst hard omhoog gegaan. Wat betekent dat voor jouw energierekening in 2022? Moet je (veel) meer betalen? Of ga je er juist op vooruit?

In oktober ging de prijs van gas onverwachts door het dak. Eventjes kostte een kubieke meter maar liefst vier keer zoveel als twee maanden eerder. Het leek erop dat de energierekening zou verdubbelen, waardoor deze voor veel mensen onbetaalbaar wordt.

Meer betalen…
Maar nadat het eerste stof was neergedaald, volgden er gelukkig minder onheilspellende prijsvoorspellingen. Toch ga je uiteindelijk meer betalen voor gas en elektriciteit. Dat wil zeggen: als je een variabel energiecontract hebt of als de termijn van jouw contract binnenkort afloopt.

…of juist minder?
Staan de afspraken met jouw energieleverancier vast tot 2023 of langer? Dan ga je er financieel juist op vooruit! Voor de hoeveelheid gas en elektriciteit die je gebruikt, betaal je namelijk de prijs die je eerder hebt afgesproken. Maar omdat de overheid heeft besloten om de belasting te verlagen, ben je onder de streep voordeliger uit.

Lagere belasting
Dat zit zo. Alle huishoudens krijgen volgend jaar een vaste belastingkorting van € 265 per jaar op hun energierekening. Verder gaat het belastingtarief op elektriciteit omlaag. Al met al scheelt dat zo’n € 400 per jaar voor huishoudens met een gemiddeld verbruik. Wat dat is, een gemiddeld verbruik? Plusminus 1.170 m3 gas en 2.380 kWh elektriciteit.

Staan de afspraken met jouw energieleverancier over 2022 al langere tijd vast? Dan kun je volgend jaar dus honderden euro’s voordeliger uit zijn!

€ 20 tot € 25 per maand
Helaas gaat dit niet op als jouw energiecontract binnenkort afloopt of als je een variabel contract hebt. Toch valt de schade waarschijnlijk mee, zeker na de eerste schrik. Uit een rondgang van de NOS langs enkele grote energiebedrijven blijkt dat de gemiddelde prijsstijging in 2022 uitkomt op € 20 tot € 25 per maand.

Ga isoleren!
Door de stijgende energieprijzen is verduurzamen meer dan ooit een goede manier om én het milieu én je portemonnee een positieve boost te geven. En door de hoge prijzen verdien je de investeringen nog sneller terug! Het verduurzamen van je huis begint bij goed isoleren.

Groene lening & subsidie
Heb je geen geld om je huis duurzamer te maken of wil je je spaargeld hier liever niet voor gebruiken? Overweeg dan een groene lening. Omdat de rente nog altijd extreem laag is, kan dat een interessante optie zijn. Ben je van plan meerdere isolerende maatregelen te treffen? Dan kom je waarschijnlijk in aanmerking voor subsidie.

Meer informatie
Wil jij meer weten over het verduurzamen van je huis? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik namelijk ook Adviseur Duurzaam Wonen. Ik help je graag om te kijken hoe jij de bekostiging van jouw duurzame huis het beste kunt realiseren.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Wist je dat één op de tien werkende mensen in Nederland zo ziek wordt dat hij of zij nooit meer (helemaal) aan de slag kan? En dat je bij werkloosheid na twee maanden hooguit 70% van je laatstverdiende loon krijgt én dat je niet langer dan twee jaar recht op een uitkering? Stel dat het jou gebeurt. Kun jij de hypotheek dan wel betalen?

Of je nu al een huis hebt of van plan bent om binnenkort je eerste woning te kopen, het is altijd verstandig om ook stil te staan bij minder leuke scenario’s. In dit artikel laten we je zien hoe groot de impact van ziekte en werkloosheid kan zijn.

Financiële gevolgen
Eind 2019 waren er in Nederland ruim 800.000 mensen met een arbeidsongeschiktheidsuitkering. Elk jaar komen daar meer dan 50.000 bij. Toch houdt bijna niemand er rekening mee dat het hem of haar kan overkomen. Daardoor kijken we ook niet naar de financiële gevolgen ervan.

Voor werkloosheid geldt hetzelfde. Jij denkt vast ook dat je zo weer een andere baan vindt, mocht je werkloos worden. Maar wat als een hele sector opeens stilvalt? Sinds de corona-crisis weten we dat het zomaar kan gebeuren. En als het je wel lukt, is het dan wel een baan met hetzelfde salaris als je nu hebt?

Wettelijke regelingen arbeidsongeschiktheid
Wie na twee jaar ziek te zijn geweest (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt blijft, kan voor een uitkering in aanmerking komen. Je moet dan wel voor tenminste 35% zijn ‘afgekeurd’. Ben je 30% arbeidsongeschikt? Dan krijg je niets. Op de website van het Nibud vind je een duidelijke uitleg.

Rekenvoorbeeld 1: volledig arbeidsongeschikt
Maria is een topvertegenwoordiger en heeft een brutosalaris van € 7.000 per maand. Dan raakt ze betrokken bij een auto-ongeluk. De gevolgen zijn zo ingrijpend, dat ze niet meer kan werken. In de eerste twee jaar krijgt Maria 70% van haar loon doorbetaald vanwege de Ziektewet. Haar bruto-inkomen daalt naar € 4.900. Daarna blijkt dat ze volledig arbeidsongeschikt blijft en krijgt ze nog maar € 3.675 bruto per maand. Haar inkomsten zijn dus bijna gehalveerd.

Rekenvoorbeeld 2: minder dan 35% arbeidsongeschikt
Hans is teamleader bij een middelgroot bedrijf. Hij heeft een brutosalaris van € 5.000. Door verdrietige gebeurtenissen in zijn familie raakt Hans depressief. Nadat hij twee jaar in de Ziektewet heeft gezeten (met een bruto-uitkering van € 3.500) wordt hij bij de keuring voor 30% arbeidsongeschikt verklaard. Hans gaat weer 70% aan het werk. Zijn nieuwe salaris is € 3.500 bruto en hij krijgt geen uitkering.

Rekenvoorbeeld 3: 50% arbeidsongeschikt
Jeroen werkt in de zorg en heeft een brutosalaris van € 2.500. Op een dag vertilt hij zich, waardoor hij blijvende rugklachten krijgt. Na twee jaar Ziektewet (inkomen: € 1.750 bruto) wordt Jeroen voor 50% afgekeurd. Zijn nieuwe salaris wordt € 1.250 bruto. Verder krijgt hij een uitkering van € 875. Zijn bruto inkomen is dus € 2.175.

Wettelijke regeling werkloosheid
Als je buiten je eigen schuld om werkloos wordt, heb je recht op WW. Die bedraagt de eerste twee maanden 75% van je laatstverdiende loon (over een maximaal bruto bedrag van € 4.900 per maand) en daarna 70%. Afhankelijk van je werkverleden krijg je de uitkering langer of korter: minimaal drie maanden, maximaal twee jaar. Ook hierover heeft het Nibud een helder artikel gepubliceerd.

Bijstand en koophuis
Heb je na die periode geen andere baan gevonden? Dan kom je in de bijstand. Je inkomen daalt dan naar het minimumloon (€ 1.700 bruto per maand) als je getrouwd bent of samenwoont. Ben je alleenstaand? Dan krijg je slechts € 1.190 bruto per maand.

Heb je een koophuis dat tenminste € 53.000 meer waard is dan het openstaande hypotheekbedrag? Dan kan de gemeente bepalen dat de bijstand geen uitkering is, maar een lening. Je moet je huis dan dus gedeeltelijk ‘opeten’. Meer hierover lees je bij de Rijksoverheid.

Verzekering of niet?
Twijfel jij of je je huis nog wel kunt betalen als je ziek of werkloos wordt? Als Erkend Financieel Adviseur kan ik voor je berekenen hoe jouw financiële plaatje eruit komt te zien, mocht het je overkomen.

Pas als je weet wat de impact is, kun je besluiten of je het risico wilt lopen of niet. Zo niet, dan kun je een verzekering afsluiten die jouw inkomen gedeeltelijk of helemaal aanvult. Ook daarover adviseer ik je graag.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

De woningwaarde in Nederland is inmiddels gestegen tot boven de € 400.000. Gemiddeld! Kopers bieden tegen elkaar op en gaan steeds vaker akkoord met het schrappen van ontbindende voorwaarden. En nog is de rek er niet uit.

Eind 2020 voorspelde ING dat de woningmarkt dit jaar zou afkoelen. Rabobank voorspelde een prijsstijging van 5,5%. Inmiddels hebben de economen van die bank de cijfers bijgesteld. Ze gaan er nu vanuit dat de huizenprijs in 2021 gemiddeld met bijna 11% stijgt! Een woning van vier ton wordt in een jaar tijd dus ruim € 40.000 meer waard.

Voor deze enorme prijsstijgingen zijn meerdere oorzaken aan te wijzen. De leennormen zijn versoepeld en jonge huizenkopers hoeven geen overdrachtsbelasting te betalen, waardoor er meer financiële ruimte is. Verder blijkt de Nederlandse economie voorlopig stevig en gaat de werkloosheid niet omhoog maar omlaag.

Psychologische aspecten
Maar de prijzen worden ook opgedreven door psychologische aspecten. Een huis kopen is namelijk niet alleen een kwestie van verstand, maar ook – of juist! – van gevoel. Het aantal huizen dat te koop staat, is extreem laag. De periode waarin een huis te koop staat, de doorlooptijd, is extreem kort. Daardoor hebben veel kopers last van FOMO, fear of missing out. Die angst om de boot te missen werkt agressief bieden in de hand, waardoor de prijzen stijgen.

Kuddedier
Wat ook meespeelt, is dat mensen ‘kuddedieren’ zijn. Uit talloze experimenten blijkt dat we er al snel van uitgaan dat de meerderheid gelijk heeft. Daardoor hebben we ook op de woningmarkt de neiging om elkaar na te apen. Zo kon je, toen de effecten van de financiële crisis merkbaar werden, je huis aan de straatstenen niet kwijt. In 2013 lag de prijs gemiddeld bijna 25% lager dan vijf jaar ervoor. Nu gebeurt precies het omgekeerde.

Drie tips
Om je te helpen niet in deze emotionele val te trappen, hebben we drie tips voor je.

1. Zet vooraf je wensen én je financiële mogelijkheden goed op een rij. Bepaal wat je harde voorwaarden zijn en wijk daar niet vanaf. Als dit betekent dat je een bepaald huis liever niet wilt of uit financieel oogpunt beter niet kunt kopen, doe dat dan ook niet. Ook niet als je onder druk wordt gezet door bijvoorbeeld de verkopende makelaar.
2. Ga niet alleen voor huizen die voor jou een negen of tien scoren. Als je een huis koopt dat je aanvankelijk ‘maar’ een zeven had gegeven, ga je dat namelijk toch veel hoger waarderen als je er eenmaal woont. Dat is wetenschappelijk bewezen!
3. Neem bij de bezichtiging een kritische vriend of vriendin mee. Die heeft totaal geen belang bij de koop of verkoop van het huis, maar wel bij jouw (toekomstige) geluk. Daardoor kijkt hij of zij anders en ziet pluspunten of gebreken aan het huis die jij misschien mist.

Risico’s
Ga je toch overbieden, besef dan dat daar financiële risico’s aan kleven. Want als je – zeg – € 40.000 meer biedt dan vraagprijs, dan zul je dat bedrag waarschijnlijk zelf moeten ophoesten. Immers, je kan niet meer lenen dan het huis waard is. Een taxateur stelt die waarde vast. Je hypotheek mag niet meer dan 100% van die taxatiewaarde zijn.

Daarnaast kan het gebeuren dat je in de toekomst je huis noodgedwongen moet verkopen. Krijg je dan nog wel het bedrag dat je ervoor hebt betaald? Zo nee, dan kan dat een flinke financiële strop betekenen. Diverse huiseigenaren hebben dat een jaar of tien geleden aan den lijve ondervonden.

Financiële zaken
Laat je daarom altijd door een specialist adviseren over de financiële zaken. Wat is wel en niet verstandig en welke gevolgen heeft de aankoop van je droomhuis voor de rest van je financiële huishouding? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik zo’n specialist. Ik moet elk jaar opleidingen volgen en ben daardoor altijd op de hoogte van de actuele regels en mogelijkheden die er zijn. Bel of mail me gerust om eens een afspraak te maken.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83
daniel@jong-diermen.nl

Door de enorme vraag op de woningmarkt en een spaarrente die rond de 0% is, overwegen steeds meer mensen om een huis te kopen en dat te verhuren. Dat lijkt de kip met de gouden eieren, maar het is niet zo simpel als het lijkt.

Als je een lening afsluit voor een huis dat je wilt gaan verhuren, kom je namelijk zelden of nooit in aanmerking voor een ‘gewone’ hypotheek. Je zult hiervoor een zogenoemde investerings- of verhuurhypotheek moeten afsluiten.

Maximale financiering
Met zo’n verhuurhypotheek krijg je een maximale financiering van 70% tot 90% van de marktwaarde van de woning in verhuurde staat. Dat laatste is belangrijk. Immers, de waarde in verhuurde staat is lager dan de reguliere marktwaarde.

Deel zelf investeren
In de praktijk betekent dit dat je zelf moet investeren. Stel dat je een huis koopt van € 300.000, waarvan de waarde in verhuurde staat € 230.000 is. Met een financiering van 70% krijg je dan maximaal € 161.000 hypotheek. Je zult zelf dus over behoorlijk wat vrij vermogen moeten beschikken. In dit geval moet je bijvoorbeeld de overige € 139.000 zelf ophoesten.

Hogere hypotheekrente
Daarnaast betaal je voor een verhuurhypotheek meer rente dan voor een gewone hypotheek. De hoogte verschilt van bank tot bank, maar ligt voor een rentevaste periode van 10 jaar momenteel tussen de 2% en 3%. Bij verhuurhypotheken geldt bovendien: hoe hoger het percentage van de marktwaarde, hoe meer rente (opslag) je betaalt.

Die rente mag je niet aftrekken. Een huis dat je verhuurt, valt namelijk in box 3. De lening zelf wordt wel aangemerkt als negatief vermogen. Daardoor hoef je minder of misschien zelfs geen belasting te betalen in box 3. Verder zijn de huurinkomsten vrijgesteld van belasting.

Meer regels
Er gelden trouwens nog meer regels voor een verhuurhypotheek. Zo is shortstay-verhuur aan toeristen niet toegestaan. Datzelfde geldt voor bijna alle gevallen van kamerverhuur, de verhuur van vakantiewoningen en die van stacaravans. Heb je een pand op een bedrijventerrein op het oog of een kavel met een agrarische bestemming? Vergeet het maar, zelfs als er (ook) een woonbestemming is.

Extra kosten
Houd er verder rekening mee dat je naast de hypotheek andere kosten moet maken. Zo betaal je sinds dit jaar geen 2% maar 8% overdrachtsbelasting. En denk aan de opstalverzekering van het verhuurde huis. Die is niet bij elke verzekeraar af te sluiten en soms betaal je een hogere premie. Daarnaast moet je onroerendezaakbelasting (OZB) betalen en meestal rioolheffing. Ook het groot onderhoud van de woning is voor jouw rekening.

Specialist inschakelen
Er zitten dus wel wat haken en ogen aan het kopen van een huis voor de verhuur. Laat jij je daar niet door intimideren en zet je je plannen door? Schakel mij dan in. Als Erkend Financieel Adviseur ben ik specialist op het gebied van hypotheken. Ik adviseer je graag, zodat jij de beste beslissing kunt nemen.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Lisanne had geluk met het kopen van haar huis: haar aankoopmakelaar belde ná het sluiten van de officiële bieding nog even met de makelaar van de verkopers. Die gaf het hoogste bod door, Lisanne verhoogde dat bedrag met duizend euro en voilà: het huis was van haar.

Oneerlijk? Ja, dat vindt ze zelf ook. “Maar ik kan er ook niets aan doen, ik ga er geen sorry voor zeggen.”

Dit soort Wildwest-taferelen zijn namelijk helemaal niet zo bijzonder in de huidige overspannen huizenmarkt. En dus moet er meer transparantie komen bij het bieden op een huis, vinden onder anderen minister Kajsa Ollongren van Binnenlandse Zaken, Kamerleden en Vereniging Eigen Huis.

Dat zou kunnen met het online platform van Maurits Grosfeld, waar het bieden op een huis open en bloot gebeurt, zichtbaar voor alle kopers. “Iedereen kan een bod uitbrengen. Je ziet wat mensen bieden, inclusief een eventueel voorbehoud. Voor de koper is het fijn, want je kan stapje voor stapje meer bieden. De verkoper krijgt inzicht in het verkoopproces en een goede prijs.”

Voor de goede orde: Grosfeld is geen makelaar, maar wat ze in de sector een ‘vrije jongen’ noemen. Makelaar is dan ook geen beschermd beroep. Nieuwsuur sprak ook met twee leden van de Nederlandse Vereniging van Makelaars (NVM), en die zijn minder enthousiast over zijn manier van transparantie.

“Stel je voor dat je huis te koop staat, en mensen bieden te weinig”, zegt NVM-makelaar Marcel Dassen. “Dan vraag je je neefje of nichtje om even te bieden, dan krijg je de prijs omhoog. Daar help je niemand mee.”

Dus zeggen Dassen en zijn collega Toine Naber: maak van makelaar weer een beschermd beroep. “Dan sta je in een register”, zegt Naber. “Houd je je dan niet aan de afspraken, dan vlieg je eruit. Als het om hun baan gaat, dan houden mensen zich wel aan de regels.”

‘Rol makelaar verandert’
Grosfeld snapt op zijn beurt wel dat de ‘echte’ makelaars niet enthousiast zijn. “In ons systeem heb je eigenlijk geen aankoopmakelaar meer nodig. Je moet luisteren naar de wensen van de klanten, ik vind dat brancheorganisaties daar niet genoeg oog voor hebben. De rol van de makelaars verandert, dat zullen ze moeten accepteren.”

Hoe vaak dit soort gesjoemel met biedingen voorkomt, is niet duidelijk. Maar het wemelt volgens de makelaars van de verhalen. De komende tijd gaat minister Ollongren om de tafel met brancheorganisaties als NVM en Vereniging Eigen Huis. Die laatste heeft sinds kort een meldpunt waar je oneerlijke biedingen kan melden.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83

Bron: NOS.nl

De populariteit van aflossingsvrije hypotheken neemt weer toe. Ook onder starters. Het aandeel van dit type hypotheek is in de afgelopen jaren gestegen naar bijna 40%. Omdat je bij deze hypotheekvorm niet aflost, zijn je maandlasten lager. Maar een aflossingsvrije hypotheek heeft ook nadelen.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en – dus – geen aflossing. Daardoor wordt je schuld tijdens de looptijd niet minder. Maar die schuld moet je aan het einde van de looptijd of bij tussentijdse verkoop wel volledig aflossen. De term ‘aflossingsvrij’ kan je dus op het verkeerde been zetten.

De rente van een aflossingsvrije hypotheek is over het algemeen wat hoger dan die van een lening die je wel aflost. Verder mag je de rente niet aftrekken. Toch nemen steeds meer huizenkopers dit voor lief. De hypotheekrente is immers erg laag, waardoor ook het belastingvoordeel beperkt is.

Spelregels
Als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, kan dat bij de meeste banken voor maximaal 50%. De rest van de lening moet je wel tijdens de looptijd aflossen. Dat doe je met een lineaire- of annuïteitenhypotheek. De rente die je betaalt over het hypotheekdeel waarop je aflost, mag je wel aftrekken.

Had je voor 2013 al een aflossingsvrije hypotheek? Dan mag je de rente nog wel aftrekken. Ook als je die aflossingsvrije hypotheek oversluit of verhuist, mag je opnieuw kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek zonder dat je het recht op renteaftrek verliest. Deze regeling blijft van kracht tot 30 jaar na het afsluiten van de aflossingsvrije hypotheek en in elk geval tot 2031.

Goedkoop of duurkoop?
Aflossingsvrij lenen kan honderden euro’s per maand schelen. Stel je sluit een hypotheek af van € 350.000 waar je 1,4% rente over moet betalen. Als je kiest voor een 100% annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten bruto € 1.190. Besluit je om de helft aflossingsvrij te lenen en voor de andere helft een annuïteitenhypotheek af te sluiten, dan bedragen je bruto maanlasten € 800.

Die lagere maandlasten kunnen zeker in het begin aantrekkelijk zijn. Maar houd er wel rekening mee dat je over de hele looptijd van de hypotheek € 175.000 minder aflost. Bij een looptijd van 30 jaar ‘spaar’ je dus zo’n € 490 per maand minder dan wanneer je 100% zou aflossen. Terwijl je bruto ‘maar’ € 390 per maand bespaart. Omdat je bij een annuïteitenhypotheek de rente nog wel mag aftrekken van je belastbare inkomen, is je ‘besparing’ netto nog minder dan € 390.

Risico
Een aflossingsvrije hypotheek heeft een risico. Het is een lening die je uiteindelijk moet afbetalen. Na de looptijd een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk. Niet voor niets waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten onlangs nog dat ongeveer 80.000 mensen hierdoor binnenkort noodgedwongen moeten verhuizen.

Wat is wijsheid?
Een (deels) aflossingsvrije hypotheek kan een oplossing zijn voor de één, maar juist niet voor de ander. Goed advies is daarom erg belangrijk. Als Erkend Financieel Adviseur, ook bekend als Erkend Hypotheekadviseur, kijk ik altijd naar jouw persoonlijke situatie en jouw wensen om zo de oplossing te vinden die het beste bij jou past. Maak dus gerust eens een afspraak met me.

Daniël van Rootselaar
06 – 10 23 65 83