Nieuws

Hypotheekrente van 0,99%, bijzonder?

Laatst kregen we van ABN AMRO bank een wijziging van de rente door: voor een rentevaste periode van 2 jaar rekenen ze een tarief van 0,99% (NHG) en tot 65% van de marktwaarde zelfs nog lager: 0,94%…..

Je zou zeggen dat deze situatie bijzonder te noemen is. Huizenbezitters die echter al sinds jaar en dag gekozen hebben voor een variabele rente bij ING, Obvion en bij diezelfde ABN AMRO betaalden de afgelopen jaren al een rente van rond 1%. De oude variabele rente bij deze banken was namelijk rechtstreeks gekoppeld aan het (veelal 1-maands) Euribor tarief. Dit tarief staat door het beleid van de ECB momenteel op -0,35%. In de meeste gevallen (in ieder geval bij Obvion en ING) wordt een opslag betaald van 1,0% bovenop het Euribor tarief.

Dit houdt in dat degenen met een dergelijke hypotheek momenteel slechts 0,65% rente betalen! Ik vraag me af hoe deze banken om zullen gaan met een situatie dat het Euribor tarief lager gaat worden dan de opslag die ze berekenen………gaan ze dan daadwerkelijk de klanten geld toegeven???

Deze situatie is ontstaan in tijden dat het Euribor tarief zelf op percentages stond van 3 of 4%. Tezamen met de opslag kwam je dan uit op een tarief tussen 4 en 5%. Dit veranderde echter in 2008 tijdens de bankencrisis: in oktober dat jaar schoot het Euribor tarief omhoog tot 5% en derhalve dus ook de variabele rente. Menig huizenbezitter met een variabele rente die vanuit die situatie in paniek direct de hypotheek oversloot en de rente heeft vastgezet….. In de maanden na oktober 2008 is het Euribor tarief echter drastisch gedaald, zie onderstaande grafiek:

ING, Obvion en ABN besloten om de rentevariant niet meer aan te bieden (doordat ze op deze variant geld moesten inleveren??) en hebben ze de opslagen op het Euribor tarief drastisch verhoogd: bestaande klanten hielden echter deze voordelen….  Ik ken situaties waarbij deze klanten regelmatig brieven kregen van deze bankpartijen of het niet verstandiger was om de rente voor langere tijd vast te zetten….de rente kon immers stijgen……

Tot het voorjaar van 2009 konden er nog aanvragen worden gedaan met een dergelijke renteconstructie: het Euribor tarief stond toen nog op een niveau van 2 tot 2,5%…..en derhalve kwam de rente toen nog uit op 3 tot 3,5%….In de jaren daarna volgde de ene rentedaling na de andere met als voorlopig resultaat een variabele rente van 0,65%! Je zou maar een dergelijke constructie hebben, dan heb je extreem lage maandlasten gehad de afgelopen 7 jaar en voor zover nu is te zien, zal dit nog wel enige tijd zo doorgaan…….hoeveel lager kan het nog?

Naar aanleiding van de uitzending ‘Groeten van Max’ van maandag 13 augustus 2012, zijn er veel vragen over de vergoeding van medische kosten in het buitenland.

Reizigers vragen zich af welke kosten door de zorgverzekering worden vergoed en welke door de reisverzekering.

Zorgverzekering niet altijd toereikend

Het is een hardnekkig misverstand dat de basis zorgverzekering alle medische kosten in het buitenland vergoedt, want deze verzekering vergoedt over het algemeen alleen zorgkosten volgens het in Nederland geldende tarief. In veel landen is alleen de basis zorgverzekering niet toereikend. Zeker niet in de Verenigde Staten of Canada. Sommige Nederlanders zijn hierdoor met grote financiële tegenvallers teruggekomen van vakantie.

Torenhoge kosten buitenland

Vaak liggen de kosten voor medische zorg buiten Europa veel hoger dan in Nederland. In de Verenigde Staten bijvoorbeeld kunnen de kosten oplopen tot het tienvoudige van het gangbare tarief in Nederland. Een huisartsenbezoek voor een insectenbeet in de Verenigde Staten kost ongeveer € 1.400,= terwijl dit in Nederland slechts € 25,= kost.

In de populaire vakantiebestemming de Dominicaanse Republiek betaal je voor een gebroken arm € 9.200,= voor de behandeling, € 8.600,= voor de ziekenhuiskosten en voor de arts bijna € 600,= (totaal € 18.400,=). Een enorm hoog totaalbedrag als je dit vergelijkt met het Nederlandse tarief van totaal ongeveer € 3.900,=.

Een reisverzekering met dekking voor medische kosten, is in dit soort situaties zeker van belang, omdat het verschil anders voor rekening komt van de reiziger, jij dus!

Privéklinieken en staatsziekenhuizen

Maar ook in Europa is het verstandig om je voor medische kosten te verzekeren. Binnen Europa kunnen de medische kosten in privéklinieken zeer hoog oplopen. In Turkije wordt bijvoorbeeld in privéklinieken voor het oorontstekingconsult al snel een factuur gestuurd van € 800,= terwijl hiervoor in Nederland maar € 247,= staat.

Soms kan het juist in het belang van een patiënt zijn om in een privékliniek behandeld te worden, zoals in Griekenland. Op de zorgverzekering heeft een reiziger recht op spoedeisende medische zorg bij een staatsziekenhuis, maar op de Griekse eilanden is de zorg in een staatsziekenhuis lang niet altijd op Nederlands niveau. Erbarmelijke omstandigheden, waarbij patiënten zelfs op de gang worden gezet en vergeten worden, zijn niet ongewoon. Met de dekking voor medische kosten op de reisverzekering worden de kosten van een behandeling in een privékliniek vaak wel vergoed indien het medisch noodzakelijk is.

Voorkom vervelende situaties

Juist om dit soort vervelende situaties te voorkomen, is het verstandig om te letten op de financiële risico’s die reizigers lopen. Er zitten natuurlijk altijd uitschieters bij, maar juist ook de kleinere bedragen (die niet door de zorgverzekering gedekt worden) komt Mondial Assistance aan de lopende band tegen en leiden tot onvrede bij de reizigers. Denk daarom altijd goed na over de optie Medische kosten wanneer je een reisverzekering afsluit.

Voor bestaande relaties van De Jong & Van Diermen die reeds een doorlopende reisverzekering hebben afgesloten, hetzij los, hetzij in een pakket, hoeven zich wat bovenstaande betreft geen enkele zorgen te maken!

Je eigendommen beschermen, het is een oerinstinct dat in de tijd van de Neanderthalers al niet anders was. Weliswaar ging het destijds om totaal andere belangen dan nu, maar toch. Nog altijd zijn mensen zoals u en ik trots om te laten zien wat ze hebben. Sommigen hebben zelfs zoveel en is het zo waardevol dat ik er niet trots op zou zijn om het bij wijze van spreken in de etalage te zetten, vooral via social media. Het dievengilde is slim en innovatief genoeg en de kans is latent aanwezig dat minimaal één van die volgers een nagenoeg professionele inbreker is. Gaat hij ook nog eens regelmatig naar een groot warenhuis en voilà, de draaideurcrimineel is geboren.

Waardevolle spullen
Om uw waardevolle spullen niet terug te vinden op marktplaats of dat het ergens in een obscure kroeg in de grote stad wordt aangeboden, zijn er diverse maatregelen voor handen om de inbreker het niet al te makkelijk te maken. Deugdelijk hang- en sluitwerk, denk daarbij aan dievenklauwen en een deur met driepuntssluiting, zou eigenlijk overal gestandaardiseerd moeten worden. Daarnaast kan een elektronisch inbraakalarmsysteem inclusief doormelding aan een PAC (Particuliere Alarm Centrale) zomaar een heterdaadje kunnen opleveren.
Ook brandpreventie in de particuliere sector is een ondergeschoven kindje. Rookmelders op iedere verdieping kunnen een hoop leed besparen. Er zijn er tegenwoordig ook die koolmonoxide waarnemen, een sluipmoordenaar van jewelste.

Zakelijk gebied
Op zakelijk gebied worden dergelijke inbraak- en brand preventie-eisen vaak zo niet altijd verplicht gesteld om het simpele feit dat het veelal om iets grotere belangen gaat. Dikwijls krijgen wij als assurantieadviseur de opmerking dat het qua inbraakgevoeligheid en brandgevaarlijkheid wel meevalt. Als tegenargument houden wij onze relaties dan voor wat zij zelf zouden doen indien ze het risico van brand en inbraak geheel of gedeeltelijk zelf zouden dragen. Concreet: Wat zou u eigenlijk doen om doffe ellende als een goeie fik te voorkomen?

Kort samengevat: ter directe bescherming van uw eigendommen en om de premies in Nederland betaalbaar te houden is preventie onontkoombaar en zeker geen noodzakelijk kwaad. Voorkomen is nog altijd beter dan genezen en slechts alleen verzekeren is niet altijd de oplossing.

Veruit de meest voorkomende schades in verzekeringsland zijn autoschades. Niet zo verwonderlijk want op 1 januari 2015 reden er volgens het CBS welgeteld 10 miljoen auto’s in Nederland. 7,9 miljoen personenauto’s en 2,1 miljoen bedrijfsvoertuigen. Aangezien een ongeluk in een klein hoekje zit, kan het allerkleinste stuurfoutje grote gevolgen hebben. Dat een aanrijding sowieso impactvol is, ook al is er geen letselschade, hoef ik niemand uit te leggen: direct na een aanrijding zit de schrik er vaak goed in. Wellicht bent u op zo’n moment minder scherp op de dingen die geregeld moeten worden. Vandaar een paar handige tips indien u onverhoopt betrokken raakt bij een aanrijding:

1. Zorg ervoor dat u een Europees Schadeformulier in de auto hebt. Vul thuis alvast de gegevens in die sowieso ingevuld dienen te worden bij een aanrijding: De rubrieken verzekeringnemer, type voertuig, kenteken, polisnummer, maatschappij en tussenpersoonsgegevens kunnen heel gemakkelijk en van te voren al worden ingevuld. Dit voorkomt dat u op het moment suprême hals over kop deze gegevens nog moet opzoeken. Ondanks het feit dat autoschades bij een aantal online verzekeraars via de app kunnen worden gemeld, zijn de meeste verzekeringsmaatschappijen daar nog niet aan toe. Vandaar het dringende advies om samen met de tegenpartij het formulier in te vullen.
2. Bent u het niet eens met de lezing van de tegenpartij, geef dat dan onderaan de voorzijde van het formulier aan, bij rubriek 14.
3. Maak duidelijke foto’s, niet alleen van de schade aan uw auto of die van de tegenpartij maar vooral van de situatie ter plaatse. Bijna iedereen bezit momenteel een smartphone dus een plaatje schieten is een kleine moeite.
4. Noteer de gegevens van eventuele getuigen. Zij kunnen van doorslaggevend belang zijn bij een schade waarbij de schuldvraag niet geheel duidelijk is.
5. In noodgevallen, bel de helpdesk van uw verzekeraar of bel ons.

Beter is het om niet betrokken te raken bij een autoschade maar de perfecte mens bestaat helaas niet.

Voor het downloaden van een Europees Schadeformulier, klik hier